保險常識

自政府推出自願醫保計劃後，由於設有扣稅優惠，吸引不少市民投保。不過，對於一眾已持有傳統醫保的人士來說，究竟又是否應該將保單改為自願醫保？當中又有甚麼考慮因素？Dr Mall編輯團隊以下為大家解構，轉保前大家應考慮的3點因素！ 了解更多自願醫保產品 1. 比較兩者保障內容，了解是否需要自願醫保產品的特別保障！ 在考慮是否轉保前，大家應仔細了解手上的傳統醫保與自願醫保產品內的保障有甚麼不同地方，並按自己需要作出選擇。例如，自願醫保涵蓋了「住院接受精神科治療」保障，以及承保「先天性疾病治療」，即保障受保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。另外，自願醫保亦涵蓋了「訂明診斷成像檢測保障」，包括電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，但投保人須分擔30%共同保險費用。如果你手上已投保的醫保沒有上述保障，而你又認為自己需要有關保障時，不妨考慮改轉有去自願醫保。 2. 轉移計畫時是否需要重新核保？ 在考慮是否需要轉投自願醫保時，大家最重要是了解清楚是否需要重新核保。因為有部分保險公司或要求投保人重新核保，有機會令增加保險附加費，或設有不受保疾病。因此，大家需要了解清楚，亦有部分保險公司直接將投保人現有保單續保至認可產品，即是在同一產品加入自願醫保計劃的保障特點。 3. 是否需要終身無限保額？ 最後一點，大家不妨考慮自身是否需要終身保障限額。傳統醫保很多時都設有終身保障額。相反，自願醫保沒有設有終身保額，其標準計畫只設有每年上限$42萬港元，即使投保人活到100歲，投保了自願醫保，每年都必定有$42萬元保障額。因此，如果大家認為需要終身保額，不妨可以轉投自願醫保。 了解更多自願醫保產品

當大家購買醫療保險時，很多時候都需要核保過程，完成核保後保單才會正式生效，受保人才會得到有關保障。不過，到底甚麼是核保？核保對於保單又會帶來甚麼影響？Dr Mall編輯團隊以下為大家解構甚麼是核保！ 了解更多自願醫保產品 甚麼是核保？ 在投保醫療保險前，保險公司一般都會為一位投保人進行核保程序，包括審核投保人過往的醫療紀錄、年紀、是否吸煙、職業等等，以了解他們的健康狀況，這些因素影響保險公司決定是否接受承保。只有通過核保過程，保單才會生效。 核保對保單有甚麼影響？ 標準承保 保單上沒有任何不受保障項目，亦不須收取醫療附加保費。 被加入額外「不保事項」 保單加入某些病症的不受保障項目。 支付附加保費 保單會因應某些病症而收取醫療附加保費，醫療附加保費通常是以保費總額的某個固定百分比而計算。 拒絕承保 保單申請不被接納。 了解更多自願醫保產品

所謂意料之外，意外事情難以預料，有目及此，當遇到突如其來或不可預料的事件而引致身體受傷時，意外保險能為大家提供保障。Dr Mall團隊以下為大家整理了有關於意外保險的懶人包，為大家介紹有關意外保險的保障範圍及注意事項。 了解更多保險產品 意外保險保障範圍 意外保險主要是為投保人提供因為突如其來或不可預料的事件而引致身體受傷的保障，有關保障可以是一筆過、實報實銷醫療賠償或每星期賠償。至於保障範圍，一般而言，意外保險會涵蓋以下的保障範圍： 意外死亡 (交通意外、被殺、高處墜下、重型設備意外、遇溺) 喪失肢體 永久傷殘 暫時傷殘期間的每周津貼 療傷的醫藥費用 不受保項目要注意 大家在購貫意外保險前要注意，不是所有事件都受保障，例如因病死亡、自殺、因戰爭做成的死傷、自然原因、受任何非處方藥物或酒精影響導致死亡、使用過量有毒或有害物質，以及參與危險活動，包括是職業體育運動等等，都有機會被保險寫明為不受保項目，一旦在上述活動中因意外受傷或死亡，均不會受保障。因此，大家在購買保險前要多加注意。 購買意外保險注意事項 意外保險的索償時間較其他保險長，例如可能需要經驗屍來確定死因，或在保險公司批准索償前，對意外進行正式調查。 如果在特定期間沒有支付賠償，有些保單會提供無索償獎勵，例如提高賠償額、退還一定百分比的保費，或者提供續保保費的折扣等。 資料來源：錢家有道 了解更多保險產品

不少打工仔在投身職場或成家立室後都會選擇購買人壽保險，對於一眾職場新鮮人來說，究竟甚麼時候才是購買人壽保險的好時機？購買的保額應該要幾多？Dr Mall編輯團隊以下為大家逐一拆解更多有關人壽保險的迷思！ 了解更多人壽保險產品 人壽保險應該幾時買？不妨按人生階段作考量 人壽保險目的是保障投保人在身故後，為其家人提供的財務保障。至於幾時先要購買人壽保險？大家不妨按自己人生階段為考量點，隨你人生的債務支出愈來愈多時，所需要的保障便愈多，保額亦相對較大： 剛大學畢業職場新鮮人：對於初出茅廬的年輕人來說，他們沒有太大的經濟及家庭負擔，債務支出相對較低，所以此時對於人壽保障的需求較低，如果想未雨綢繆，不妨可考慮購買保額較低的人保險產品。 剛組織家庭的年輕情侶：對於剛成家立室的年輕情侶來說，他們債務支出開始增加，對人壽保障的需求開始上升，此時正好是購買人壽保險的好時機。 中年家庭：踏入中年亦是債務支出最高時刻，包括要供樓、供養子女、父母等等，對人壽保障的需求最大，保額相對要較高。 退休人士：退休人債務支出士相對較少，一方面子女出身，另一方面又有退休儲備，此時對人壽保障的需求較低，隋年紀愈來愈大時，甚至沒有人壽保障需求，未必需要購買人壽保險。 考慮自己經濟能力選擇保費多少 保費高低其實是視乎投保人的個人因素及選擇的保障額，建議大家投保前先考慮自己的經濟能力是否能負擔一定的保費，在理財角度而言，將約10%的收入用作購買保險產品是相對地較平衡的金額。 了解更多人壽保險產品

除了一般醫療住院保險外，本港另有危疾保險，究竟兩者有甚麼分別？已有住院保險又是否另購多一份危疾保險呢？購買危疾保險時又有甚麼需要注意？Dr Mall編輯團隊為你解構更多危疾保險的知識！ 了解更多危疾保險產品 危疾保險 VS 住院保險有咩分別? 不同於醫療保險提供實報實銷的住阮醫療開支，危疾保險主要是為受保人提供一筆過的現金賠償，可見兩者性質不同，並不能完全取代對方成為唯一保障。一般來說，受保人確診某一特定危疾後，例如癌症，如購買了醫療保險，可以就受保人期間的住院開支作賠償。由於癌症治療之路漫長，患者出院後或須定期接受其他治療、覆診，期間未能如常工作，若果他購買了危疾保險，便可以獲得一筆現金賠償，以分擔期間所需開支及作為生活費之用途。 危疾保險有甚麼保障？ 購買危疾保險的主要目的之一，是保障患病時失去工作能力期間的收入。危疾保險主要是為受保人提供一筆過的現金賠償，危疾保險主要保障疾病： 癌症 中風 心臟病 腎衰竭 主要器官移植 多發性硬化 危疾保險等候期較長？ 大部份計危疾保險的等候期較一般醫療保險長，坊間大部分醫保設有30日等候期，而危疾保險的等候期一般要90日起。 危疾保險注意事項 提提大家，投保之前已患的疾病將不受保障，所以若你已不幸患上危疾，即使購買危疾保險，亦不會獲得任何保障。另外，大家亦需要留意保單是否設有生存期條款，即要求受保人確診患有危疾疾病首日後，生存達一個指定日期才可獲得賠償。 了解更多危疾保險產品

人壽保險是能在受保人不幸身故時，為其受益人提供財務保障，當中可分為一次或定期賠償。本港常見的人壽保險一共可分為三大類，Dr Mall團隊以下為大家整理了人壽保險懶人包，為大家逐一拆解各款人壽保險的保障內容及了解有關人壽保險的計算方法。 了解更多人壽保險產品 三大常見人壽保險：定期壽險 定期人壽保險是純人壽保險，是最常見的人壽保險產品，它保障是當投保人在保單的保障期內身故，保險公司就會支付一次性賠償。 三大常見人壽保險：終身壽險 終身壽險提供終身保障或保障至100歲，並設有固定供款年期，而且含有儲蓄成份。在投保人在世期間，提供現金價值及非保證紅利 (通常逐年增長)。當投保人身故後，保單受益人會得到一次性的身故賠償。不過，若投保人提早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。 三大常見人壽保險：儲蓄壽險 儲蓄壽險除了能夠提供身故賠償外，亦含有儲蓄成份，在保單期內提供現金價值及非保證紅利(通常逐年增長) 。不過，若投保人提早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。此外，由於儲蓄壽險的主要目標為儲蓄，故保額可能較定期壽險及終身壽險低。 人壽保險的其他保障 現時市面上有部份人壽保單包含其他保障： 危疾保險：如果投保人患上保單中所列明危疾，可獲得一筆性賠償，投保人亦可將這項保險與人壽保險分開購買。 意外保險：如果投保人不幸因工作意外導致永久傷殘，可獲得一筆性賠償。 收入替代保險：如果投保人因傷病失去工作能力，可獲得薪金某個百分比賠償。 人壽保險保費計算考量 醫保會因應投保人年齡、身體狀況等調整保費，至於人壽保險，一般有以下幾大因素影響保費： 投保人年齡及健康狀況 投保人生活習慣，是否吸煙者或愛好極限運動等 投保人選擇的保單種類 保額 了解更多人壽保險產品

稅季殺到各位打工仔最想當然是可以享有扣稅優惠，其實，在2019年課稅年度起，稅務局新增多項扣稅優惠，其中投保「自願醫保」計劃每年最高可享$8,000扣稅額。Dr Mall編輯團隊以下為各位打工仔計算如何可以透過自願醫保慳稅慳到盡！ 了解更多自願醫保產品 自願醫保每名受保人每年最高可享$8,000扣稅額 購買自願醫保產品亦可以扣稅優惠！根據稅務局資料，在2019年4月1日或之後，每個課稅年度每名自願醫保受保人可享有最高$8,000扣稅額。提提大家，納稅人亦可以為指明的家屬投保，包括納稅人配偶及子女、祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹、配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹，並可以為每名受保人所支付的保費申請稅務扣減，而有關人數不設上限。假設以$8,000最高保費扣除上限及最高稅率17%計算，每位納稅人可就每名受保人節省最多每年$1,360稅款。 試舉一例，假設陳先生是納稅人，他為自己、太太及父親分別購買每人一份自願醫保產品，究竟他可以享有的扣稅額為多少呢？ 每年保費 可享扣稅額 節省稅款(假設稅率為17%) 陳先生 $5,000 $5,000 $850 陳太太 $5,500 $5,500 $935 陳先生父親 $11,000 $8,000 $1,360 陳先生每課稅年度可節省總稅款：$850 + $935 + $1,360 = $3,145 了解更多自願醫保產品

政府於2019年推出自願醫保計劃（VHIS），提高了醫保的透明度之餘，投保人士更可享有稅務優惠。Dr Mall編輯團隊今日為大家整理了自願醫保懶人包，一文了解自願醫保懶的保障範圍、保費及扣稅方法！ 了解更多自願醫保產品 1. 自願醫保的保障範圍 自願醫保是一套有標準化的醫療保險計劃，所有計劃必須符合10項保單最低要求，至於保障範圍亦設有最基本要求： 保證續保至100歲 不設終身保障限額 投保時未知的已有疾病：保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25%及50%賠償，而第四年則會提供100% 賠償 保障先天性疾病治療：保障受保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療 日間手術治療 訂明診斷成像檢測保障： 包括電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，但投保人須分擔30%共同保險費用 訂明非手術癌症治療保障： 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療 在本港醫院進行的精神科住院治療保障：包括在本港住院期間接受的精神科治療 2. 自願醫保種類：標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保大致可分為兩大類，標準計劃（Standard Plan）是符合自願醫保的最低要求及保障，條款、保障範圍及保額都是劃一。至於靈活計劃（Flexi Plan）除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障，不同的保險公司可有不同的保障額及保障範圍。大家可按需要選擇合適計劃。 3. 自願醫保保費 有別於傳統醫保，政府推出自願醫保計劃時規定，所有保險公司必須公布所有自願醫保保費，以增加透明度，有關標準計劃的保費一覽，可以參考政府網站。 4. 自願醫保計劃可享扣稅優惠 納稅人為自己或配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹購買自願醫保計劃產品，只需要保留保費結單作為證明文件，即可申請稅務扣除，每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為HK$ 8,000。 了解更多自願醫保產品

坊間有眾多醫療保險，究竟大家又是否充分了解甚麼是醫療保險？目前醫療保險有多少種類？它又涵蓋了甚麼保障？不少公司都會為員工提供團體醫療保險，此時打工仔還是否需要購買醫保？醫療保險又是否可以取代危疾保險嗎？Dr Mall編輯團隊以下為大家逐一拆解醫療保險迷思！ 了解更多自願醫保產品 醫療保險可劃分3大類別 1. 住院醫療保障 住院醫療保障是最常見的醫療保險保障範圍，是以一種實報實銷的方式賠償住院醫療開支，包括手術費、留院費、化驗費、病房及膳食費、住院雜費等等。住院醫療保障大多設有賠償上限，投保額越高，保障額亦相對越高。傳統的醫療保險及近年新推出的自願醫保計劃，都是屬於住院醫療保障類別。 2. 住院現金保障 除了住院醫療保障外，部分醫療保險產品會涵蓋住院現金保障，一般是根據受保人住院日數提供定額現金賠償，以補貼受保人在住院期間損失的工作收入，但其他住院開支則不受保障。 3. 門診醫療保障 門診醫療保障則是涵蓋門診診斷、藥物及化驗費用等開支，一般只涵蓋普通科醫生，但有部分醫療保險產品會涵蓋有專科醫生診斷、跌打、中醫門診及物理治療等等。有關保障同樣以實報實銷的方式賠償，並設有賠償上限。 團體醫療保險 VS 個人醫療保險 不少打工仔的公司都會為他們購買團體醫療保險作為員工福利，但已有團體醫療保險的保障又是否足夠呢？首先，大家要先了解團體醫療保險與一般個人醫療保險在保障範疇有甚麼大不同！ 團體醫療保險 個人醫療保險 投保方式 由僱主為僱員投保，保費由僱主向保險公司支付。 投保人根據個人能力及需要，直接各保險公局購買合適的保障計劃。 保障範疇 每個醫療細項設有賠償上限，受保僱員或需自行承擔超出賠償額的費用。 一般是根據每個醫療細項設有賠償上限，投保額越高，保障額亦相對越高。 保障真空期 當僱員離開其公司後，其保障便會即時終止。 受保人取消/終止計劃後，其保障便會終止。 轉工期間隨時變保障真空期 根據上述資料，當打工仔只持有公司的團體醫療保險時，如不幸需住院，一般來說團體醫療保險的保障是不足以完全涵蓋有關開支，打工仔仍需自行支付醫療開支。須要注意的是，團體醫療保險在打工仔離開公司後，保障便會即時終止。換言之，當大家轉工時，如何新工與舊工期間有真空期，而你又沒有購買個人保險，該期間將不會有任何醫療保障。因此，大家可以視乎公司團體醫療保險的保障額作為考慮因素，如有關保額未必足夠個人實際醫療需要，可考慮購買一份個人醫療保險，以應付餘下的醫療開支。 危疾保險 VS 醫療保險 除了上述提及的醫療保險保障外，市面另有危疾保險保障，不同於醫療保險提供實報實銷的住阮醫療開支，危疾保險主要是為受保人提供一筆過的現金賠償，可見兩者性質不同，並不能完全取代對方成為唯一保障。一般來說，受保人確診某一特定危疾後，例如癌症，如購買了醫療保險，可以就受保人期間的住院開支作賠償。由於癌症治療之路漫長，患者出院後或須定期接受其他治療、覆診，期間未能如常工作，若果他購買了危疾保險，便可以獲得一筆現金賠償，以分擔期間所需開支及作為生活費之用途。  危疾保險主要保障疾病： 癌症 中風 心臟病 腎衰竭 主要器官移植 多發性硬化 了解更多自願醫保產品